در میان طرح‌های بیمه که شرکت‌های مختلف به ارائه آن می‌پردازند بیمه شخص ثالث یکی از پرمخاطب‌ترین و محبوب‌ترین بیمه‌ها به شمار می‌رود. یکی از دلایل عمده محبوبیت این طرح بیمه‌ای، اجباری بودن آن در بازار بیمه ایران است. بنابراین اجبار چنانچه خودرویی تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نگرفته باشد عواقب جبران ناپذیر در انتظار صاحب آن خودرو خواهد بود. در پوشش بیمه شخص ثالث شخص اول مالک خودروی مورد نظر و یا بیمه گذار، شخص ثانی یعنی شرکت بیمه مورد نظر و یا بیمه گر و شخص ثالث که فردی است که از تصادف زیان دیده غیر از راننده، مقصر در حادثه هستند.

برای نمونه شرایطی را در نظر بگیرید که در یک حادثه رانندگی هزینه‌هایی از قبیل درمان، فوت و یا خسارت به اموال تمامی افراد زیان دیده تحت پوشش بیمه شخص ثالث تعلق بگیرد. راننده مقصر در این اتفاق هم می‌تواند تحت پوشش بیمه حوادث راننده قرار گرفته باشد ( بیمه حوادث راننده، به تازگی جزء بیمه شخص ثالث شده است).

البته لازم به ذکر است که بیمه حوادث راننده تنها خسارت‌های جانی را تحت پوشش خود قرار می‌دهد و خسارات مالی را پوشش نمی‌دهد. بیمه شخص ثالث توسط تمامی شرکت‌های ارائه دهنده بیمه انجام می‌گیرد اما نرخ‌های بیمه در هر کدام از این شرکت‌ها، با نرخ شرکت دیگر متفاوت است. از طرف دیگر میزان کیفیت ارائه خدمات شرکت‌های بیمه‌ای نیز با یکدیگر دارای تفاوت‌هایی است.

بیمه شخص ثالث چه کارایی دارد؟

بیمه شخص ثالث خودرو، امکانی است که موجب می‌شود تمامی خسارت‌های جانی و مالی که به شخص زیان دیده در حادثه با خودرو وارد می‌شود توسط شرکت بیمه و تا سقف تعهدات آن شرکت که در بیمه نامه ثبت شده است، جبران شود.

شخص ثالث به طور کلی به فرد یا افرادی گفته می‌شود که توسط راننده مقصر، دچار خسارت مالی و یا جانی شده‌اند. بیمه شخص ثالث بنا بر انجام اینگونه امور و همان‌طور که گفته شد از محبوب‌ترین بیمه‌ ها ر ایران به شمار می‌رود.

پوشش‌های بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث می‌تواند ۳ نمونه از خسارت‌هایی را که به فرد وارد می‌شود را جبران نماید که این سه مورد عبارتند از:

۱- خسارت‌های جانی وارد شده

اگر خسارت ناشی از تصادف و یا هرگونه اتفاقی، به جان شخص ثالث وارد شود بیمه شخص ثالث موظف به پرداخت خسارت آن است. از جمله این موارد می‌توان به دیه، نقص عضو، نیاز به عمل جراحی، هزینه درمانی اشاره کرد.

۲- خسارت‌های مالی وارد شده

منظور از خسارت مالی، هرگونه آسیبی است که به اموال شخص ثالث وارد آمده است. این اموال می‌تواند منقول و یا غیر منقول باشد. در هر صورت شرکت بیمه مورد نظر، موظف به پرداخت زیان آن است. برای نمونه ممکن است شما در تصادف میان دو خودرو، مقصر شناخته شوید بنابراین باید هر گونه خسارتی را که به خودروی طرف مقابل شما وارد شده است را جبران کنید.

۳- سرنشین یا راننده خودرو

در این زمینه لازم به ذکر است که اگر افرادی مانند مالک خودرو یا راننده خودرو و یا بیمه گذار، مقصر حادثه شناخته شوند و سرنشین خودرو نیز باشند شخص ثالث به شمار نمی‌روند. بنابراین خسارت این افراد نیز از طریق بیمه نامه شخص ثالث پوشش داده نمی‌شود در این شرایط اگر خسارت‌های جانی و مالی وارد شده باشد از محل تعهدات سرنشین قابل جبران است.

سقف تعهدات بیمه شخص ثالث

طبق قانون تعیین شده بیمه در جمهوری اسلامی ایران، بیمه شخص ثالث و حداقل تعهد خسارت مالی ۲.۵٪ دیه یک مرد مسلمان و در ماه حرام است. بنابراین این میزان قابل تغییر است و هر سال با افزایش در آن مواجه هستیم.

آیا بیمه شخص ثالث میتواند فسخ گردد؟

به طور کلی فسخ بیمه شخص ثالث غیر ممکن است مگر در موارد و شرایطی خاص از قبیل اینکه خودروی مورد نظر، اسقاط شده باشد و یا در مواردی که خودرو، مورد سرقت قرار گرفته باشد و این امر توسط نیروی انتظامی تایید شده باشد و هم‌چنین در شرایطی که خودرو به اندازه‌ای فرسوده شده باشد که از رده خارج شده باشد. در این موارد بیمه شخص ثالث قابل فسخ شدن است.

هم‌چنین در مواردی که برای یک خودرو، از طرف دو شرکت و یا نمایندگی بیمه، بیمه شخص ثالث صادر شده باشد، بیمه گذار این حق را دارد که یکی از بیمه نامه‌ها را باطل نماید. طبق قانون تعیین شده توسط بیمه، در چنین مواقعی حق با شرکت بیمه‌ای است که زودتر از دیگری برای خودروی مورد نظر، بیمه شخص ثالث صادر نموده است.

شرایط انتقال بیمه شخص ثالث

بعضی از افراد بیمه گذار، علاقه دارند تا بیمه نامه شخص ثالث خودروی خود را به خودرویی دیگر انتقال دهند. برای انجام چنین کاری لازم است شرایطی را در نظر بگیرند. از جمله شرایط مورد نیاز جهت انتقال بیمه شخص ثالث می‌توان موارد زیر را نام برد.

۱- دو خودرو که می‌خواهد انتقال بیمه شخص ثالث در مورد آن‌ها انجام بگیرد باید به نام یک شخص و یا بستگان نزدیک و درجه یک بیمه گذار باشد.

۲- هر دو خودرو باید کاربری یکسانی داشته باشند برای نمونه هر دو تاکسی باشند، هر دو آمبولانس باشند و…

۳- در چنین مواقعی انتقال سند مالکیت خودرو باید حتما به صورت قطعی انجام شود نه از طریق وکالت نامه و یا قولنامه.

محاسبه بیمه شخص ثالث بر اساس چه مواردی انجام می‌شود؟

به طور کلی این محاسبه از طریق در نظر گرفتن مواردی از قبیل: تعداد سیلندر خودر، سال تولید خودرو، نوع کاربری خودرو ( شخصی، تاکسی و…)، تاریخ انقضای بیمه نامه قبلی، مدت زمان بیمه نامه قبلی، سابقه خسارت و درصد تخفیف و… مورد محاسبه قرار می‌گیرد که در ادامه به شرحی مختصر از برخی از این موارد می‌پردازیم.

۱-    حق بیمه پایه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی

اساس تعیین حق بیمه شخص ثالث مبلغی است که برای دیه کامل یک فرد در ماه حرام تعیین می‌شود و هر ساله توسط قوه قضاییه به عنوان حق دیه کامل در ماه حرام اعلام می‌شود. بیمه مرکزی نیز بر اساس مبلغ تعیین شده توسط قوه قضاییه حق بیمه را برآورد می‌کند و به شرکت‌های بیمه اعلام می‌نماید. این مبلغ به عنوان پایه حق بیمه است و پس از آن شرکت‌های مختلف بیمه می‌توانند با استفاده از فاکتورهایی مانند تخفیف‌ها و تغییر بعضی از عوامل قیمت بیمه شخص ثالث را کاهش دهند و یا آن را افزایش دهند.

۲-    تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث

در این صورت می‌توانید برای محاسبه تخفیف عدم خسارت بیمه، از درصد تخفیف بیمه نامه قبلی و حوادث راننده که هر دو بر روی بیمه نامه قبلی ثبت شده است استفاده کنید. بنابراین در هنگامی که به دریافت چنین استعلامی دست می‌زنید باید به بیمه نامه قبلی خود نگاه کنید چنانچه درصد تخفیف ثالث ۱۰ درصد و درصد تخفیف حوادث راننده ۵ باشد از این اعداد می‌توانید برای استعلام قیمت استفاده کنید. به شما پیشنهاد می‌کنیم، برای محاسبه دقیق درصد تخفیف بیمه شخص ثالث از ابزار ساده و راحتی که آیتول در اختیار شما قرار داده است استفاده کنید. 

۳-    نوع کاربری خودرو

نوع کاربری خودرو نشان می‌دهد که میزان ریسک خودرو برای رخ دادن حادثه و میزان هزینه معمول در یک حادثه رانندگی چه میزانی است. مثلا تاکسی‌ها و یا خودروهای آموزش رانندگی ممکن است بیشتر در معرض حادثه قرار بگیرند بنابراین باید حق بیمه شخص ثالث بیشتری را بابت آن دریافت نمایند.

از دیگر کاربری‌های خودروها می‌توان به کاربردهای صنعتی، آمبولانس، آتش نشانی، بارکش، عمومی، سازمانی و… اشاره کرد.

۴-    جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث

جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث درست در نقطه مقابل تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرد و حق بیمه را افزایش می‌دهد. بیمه شخص ثالث همان‌طور که گفته شد برای تمامی دارندگان خودرو با کاربری‌های مختلف، ضرورت دارد و اجباری است. بنابراین لازم است به موقع نیز تمدید شود. اگر این تمدید با تاخیر مواجه شود مشمول جریمه دیر کرد می‌گردد و مبلغی به حق بیمه خودروی مورد نظر، اضافه می‌شود.

برای این منظور و برای خرید بیمه شخص ثالث می‌توانید از طریق آیتول اقدام نمایید و بیمه نامه خود را به صورت اینترنتی  آنلاین و با صرف کم‌ترین زمان ممکن تمدید نمایید.

۵-    میزان پوشش بیمه

از دیگر مواردی که مشخص کننده حق بیمه ثالث به شمار می‌رود میزان پوشش بیمه است. این میزان به صورت حداقلی توسط بیمه مرکزی تعیین می‌شود اما بیمه گذار می‌تواند حق بیمه بیشتری را پرداخت کند و پوشش‌های بیشتری را خریداری نماید.

۶-    تخفیف شرکت بیمه

این قیمت‌ها و تخفیف‌ها در شرکت‌های مختلف متفاوتند ممکن است بعضی از شرکت‌ها این مبلغ را ارائه دهند و بعضی دیگر ارائه ندهند.

۷-    مدت اعتبار بیمه نامه

این مدت زمان می‌تواند از چند روز آغاز شود و تا یک سال ادامه پیدا کند. برخی از شرکت‌های بیمه، بیمه شخص ثالث خودرو را به صورت روز شمار ارائه می‌دهند و بعضی این خدمات را به صورت سالیانه عرضه می‌کنند به طور کلی اگر بتوانید بیمه شخص ثالث را به صورت سالیانه خریداری نمایید مقرون به صرفه‌تر است.

استعلام بیمه شخص ثالث چگونه صورت می‌گیرد؟

به طور کلی چنانچه افرادی مایل باشند بیمه شخص ثالث خریداری نمایند یکی از گام‌هایی که می‌توانند بردارند و یا به عبارت دیگر بهتر است انجام دهند این است که قبل از خرید بیمه، قیمت بیمه نامه خود را در تمامی شرکت‌های ارائه دهنده بیمه استعلام نمایند.

آیتول در این زمینه می‌تواند پاسخگوی نیاز شما باشد که می‌توانید به صورت اینترنتی و آنلاین جدول قیمت بیمه نامه ثالث را در کم‌ترین زمان ممکن دریافت نمایید و هم‌چنین می‌توانید استعلام بیمه نامه شخص ثالث خود را مشاهده کنید.

بیمه شخص ثالث خودرو نامتعارف

خودروی نامتعارف، خودرویی است که در زمان پیش آمدن حادثه و یا بروز تصادف، ارزشی بیش از نصف مبلغ دیه در ماه‌های حرام داشته باشد و این نکته از نظر کارشناس، مورد تایید قرار گرفته باشد. صاحب چنین خودرویی می‌تواند مبلغی از میزان خسارت را از محل بیمه شخص ثالث خود دریافت کند و مابقی را باید خود راننده بپردازد و یا از بیمه بدنه خود استفاده کند. در ادامه به برخی از سوال‌هایی که ممکن است برای شما در زمانه بیمه شخص ثالث پیش بیاید می‌پردازیم.

آیا تغییر شرکت بیمه امکان پذیر است؟ قوانین و مقررات آن به چه صورت است؟

این سوال در حقیقت مساله‌ای است که بسیاری از افراد با آن مواجه می‌شوند. در پاسخ به این سوال باید گفت تغییر شرکت بیمه امری امکان پذیر است. برای انجام این کار شما می‌توانید به هر کدام از شرکت‌های بیمه که مد نظرتان است مراجعه نمایید و درخواست تمدید بیمه نامه خود را ارئه دهید. این کار باعث می‌شود تا تخفیفات بیمه شخص ثالث شما نیز حفظ شود از طرف دیگر با تغییر شرکت بیمه تخفیف‌ها نیز منتقل می‌گردند.

چگونه می‌توان از صحت بیمه نامه خودرو مطمئن شد؟

یکی دیگر از سوالاتی که به طور معمول ذهن دارندگان خودرو و بیمه شخص ثالث را به خود مشغول می‌کند این است که آیا امکانی وجود دارد که از طریق آن بتوانیم از صحت بیمه نامه خودرو مطمئن شویم و این امر چگونه اتفاق می‌افتد؟

در پاسخ به این سوال می‌توان گفت که برای بررسی صحت بیمه نامه شخص ثالث خودروی خود می‌توانید به سایت بیمه مرکزی و یا سامانه سنهاب مراجعه کنید. پس از ورود به این سامانه‌ها، لازم است شماره بیمه نامه خود را در بخش تعیین شده وارد کنید تا از این طریق به صحت بیمه نامه شخص ثالث خودروی خود پی ببرید.

روش دیگری که برای انجام این کار وجود دارد این است که از طریق پیامکی از میزان صحت بیمه نامه خودروی خود اطمینان یابید. در این صورت می‌توانید شماره بیمه نامه خودروی مورد نظر خود را و هم‌چنین کد ملی بیمه گذار را به شماره پیامک ۳۰۰۰۲۶۲۱ ارسال نمایید تا بیمه نامه شما از نظر اصالت و صحت مورد بررسی قرار بگیرد و نتیجه آن به شما اعلام شود.

کدام یک از شرکت‌های بیمه، بهترین بیمه شخص ثالث را ارائه می‌دهند؟

در این زمینه لازم به ذکر است که بهترین بیمه شخص ثالث از نظر افراد مختلف متفاوت است. بعضی از افراد علاقمند به خرید نوعی از بیمه شخص ثالث هستند که قیمت پایین‌تری داشته باشد اما در برابر آن بعضی از افراد حاضر به پرداخت حق بیمه بیشتر هستند تا در قبال آن، خدمات با کیفیت‌تری هم دریافت کنند.

دستیابی به هر کدام از نتایج مورد نظر از طریق مقایسه شرکت‌ها امکان پذیر است و به راحتی می‌توان این میزان‌ها را با یکدیگر مقایسه نمود و شرکت مد نظر خود را انتخاب کرد. در زمینه خدمات کیفی ارائه شده توسط شرکت‌های بیمه، بیمه مرکزی سالانه آماری را منتشر می‌کند که میزان رضایتمندی بیمه گزاران را به صورت شفاف ارائه نموده است که می‌توانید از این طریق به انتخاب شرکت مورد نظر اقدام کنید.

کد یکتای بیمه چیست؟

کد یکتای بیمه شخص ثالث، کدی هست که بر اساس توافقات جدید شرکت‌های بیمه با بیمه مرکزی و به منظور کاهش میزان اشتباهات شرکت‌ها و نمایندگان در زمان صدور بیمه نامه می‌باشد و هدف آن ثبت دقیق اطلاعات مربوط به خودرو، خصوصا پلاک ماشین، سوابق دریافت و همچنین برای پرداخت خسارت است.